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当月贷款增量冲时点的动因何在-【新闻】

发布时间:2021-04-05 17:04:24 阅读: 来源:黎明液压油滤芯厂家

“当月贷款增量”这个本来是银行业内人士的专业术语最近成为曝光率较高的词汇,不仅为资本市场分析师、研究员等财经专家所关注,连普通老百姓也对此津津乐道,甚者部分媒体和研究机构将月初猜测贷款增量数据的准确性作为其专业程度或信息来源能力的评判标准。在国家大力推动实施经济刺激政策的背景下,货币政策已经成为一项主要政策调控手段,所以信贷的投放数据逐渐变成判断经济态势的重要指标。首先,人民银行等监管部门关注该指标,因为它是反映货币政策效果的主要依据,并以此制定新的政策;其次,在资本市场上该指标变成流动性宽松与否的标志,比如在8月份投资者由于对7月信贷新增数量低于预期而担心流动性趋紧;再有,在经济生活中,不少准备向银行借款的企业也很关注该指标,将其看作信贷是否宽松的判断标准,比如部分企业担心下半年信贷趋严而抓紧时间借款。当然信贷是否宽松也对普通老百姓的投资、车贷、房贷等行为一定程度上产生影响。综上所述,该指标如此重要,影响的环节方方面面。

但“当月贷款增量”真能准确反映贷款的真实投放情况吗?

在银行业内部,月末、季末存贷款冲高现象历年来都屡见不鲜,只不过在今年上半年更为明显罢了。以贷款为例,人民银行的统计数据显示,3月份贷款增量创造了1.89万亿元的历史新高,6月份贷款增量再次达到1.53万亿元,但这两个月随后的4月和7月初贷款均呈现急剧下降走势。据掌握的数据显示,在上半年部分月份的全国贷款增量中,下旬增量占比约50%以上,有的银行下旬增量占比甚至高达75%。贷款月度投放普遍呈现前低后高的“冲时点”态势。

据了解,为了“冲时点”,银行的分支机构多采用以下手段:最主要的手段是“速借速还”。对于有银行授信而暂时没有资金需求的企业,银行通过营销等手段,可以促成贷款投放。更有甚者,银行通过和关系密切的企业合作,创造出“月末放款、月初还款”的超短期贷款。这样,存贷款业务双双增加;买入票据或者信贷资产。银行通过在月底集中办理贴现或者买入他行信贷资产等方式,增加贷款数据;从其他行临时拉存款。银行通过动员客户在月底临时将存在其他银行的存款转到本行或者将证券保证金转回储蓄账户等手段,增加存款规模;推迟企业还款。对月末、季末等关键时点前到期的贷款,银行劝说客户延长到下季初还款;在月末、季末集中办理贷款续贷业务;利用银行应解汇款科目,打时间差留存存款。可谓手段多多,不能一一列举。

对于没有资金需求的企业,平白无故的增加了贷款,虽然时间较短但也要支付利息,这里面的奥妙是什么呢?企业主要还是为了能和银行继续合作而帮银行完成相应的任务。当然这些银行为了能“冲时点”,也会相应给客户一定的补偿,比如信贷资源紧张时可以优先考虑该客户、手续费和利率适当下浮,有的银行甚至会采用放松授信条件、扩大客户授信额度等方式。

那这种以牺牲议价能力与风险控制为代价的行为对于银行来说真正动机是什么?有几方面的原因:一是考核的压力。部分银行虽然调整了考核策略,但是时点数据依然是重要考核指标,尤其季考、半年末的业绩往往和员工的收入挂钩,完成任务成为季末冲高的最主要的动力。二是面子上的压力。部分地方的银行领导为追求排名,“规模情结”根深蒂固;加上“市场份额”、“市场占有率”等考核指标的加入,更为“冲时点”的行为推波助澜。三是报表的好看。个别上市银行为了存贷比等指标的达标或者公布的财务报表好看,对特点时点的存贷款指标加以调控。四是对贷款调控的担心。部分银行分支机构担心下半年贷款规模收紧,在半年末集中放贷抢先占据信贷规模。

“冲时点”现已成为中国银行(601988)业的一种信贷文化,从银行业本身看,“冲时点”一方面损害了银行的利益,为了完成规模任务减少了本应获得的收益;另一方面在时点上人为扩大了银行自身的风险资产总量,从而相应降低资本充足率比例,是无谓的增加对资本的消耗。“冲时点”也对银行自身合规经营提出了挑战,造成业务经营的短期化倾向。而在更高层面上看,由于银行业整体存在“冲时点”现象,由此造成存贷款统计数据的失真,而此项失真的数据进而对下一阶段的政策制定造成误判。当然,不准确的数据也会对资本市场的投资者、企业等对经济的理性判断造成影响。

为此,这个问题也引起了监管部门的关注,人民银行和银监会等部门多次以窗口指导、下发文件的方式进行规范,专门强调银行业要防止在月末、季末等时间点存贷款冲高。为避免相应的政策风险,结合银行实际情况,笔者提出以下建议:改变以往数量型的考核机制,减少时点规模等考核指标的权重,改变以往重规模轻效益的观念;如确实需要通过考核方式以提升本行的市场地位,应对市场占有率等同业考核指标进行修订,减少如占有率、同业排名等规模指标,增加如不良情况、盈利情况等指标;建议人行等监管部门缩短公布各银行数据的频度,将按月披露改为按旬披露,并适当增加存贷款日均等反映银行经营质量的相关数据;或者通过银行协会等非官方组织银行同业之间增加数据共享范围,以利于银行之间的有序竞争;在月末、季末等关键时点设置相关程序,从机制上控制“冲时点”行为;加强对月末数据的检查力度,防止“月末放款、月初还款”的无效放贷;同时针对当地同业数据进行事后检查,防止少数分支机构为增加考核分数而对有关数据进行造假。

(中信银行)

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